Как получить страховую выплату в случае банкротства застройщика

Легальной и вполне, но не всегда, реальной возможностью дольщика защитить свои права участника долевого строительства является получение страховых выплат от страховых компаний. 

Содержание

• Законодательные акты, регулирующие страхование гражданской ответственности застройщика и возмещение из компенсационного фонда.
• Действия участников долевого строительства при наступлении страхового случая.
• Шаг 1. Ознакомление с Правилами страхования
• Шаг 2. Уведомление о наступлении страхового случая
• Образец уведомления выгодоприобретателем страховой компании о наступлении страхового случая

Законодательные акты, регулирующие страхование гражданской ответственности застройщика

Одними из способов обеспечения обязательств застройщика перед участниками долевого строительства  являются:

• страхование гражданской ответственности застройщика;
• помощь в виде выплаты возмещения из компенсационного фонда.

Какой из этих способов действует как защита дольщика в конкретной ситуации, зависит от даты начала регистрации договоров (ДДУ) при строительстве многоквартирных домов. Условно жизнь дольщиков разделена на два периода: до 20.10.2017 года, и после. Именно эта дата считается днем регистрации Фонда защиты прав граждан - участников долевого строительства. 

Начиная с 2014 года Закон № 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве" обязывал застройщика страховать ответственность у страховщика. Статьи 15.1 и 15.2  предполагали такие виды обеспечения как поручительство банка и страхование гражданской ответственности застройщика. Без договора страхования ДДУ не регистрировались в Росреестре. 

В июле  2017 года указанные выше статьи утратили силу с принятием Федерального закона № 218-ФЗ от 29.07.2017  "О публично-правовой компании по защите прав дольщиков", в соответствии с которым и был зарегистрирован Фонд. 

На сегодняшний день в Законе № 214-ФЗ осталась статья 15.6, которая не обязывает, а лишь указывает на право застройщика "страховать риск ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по передаче объекта долевого строительства участнику долевого строительства по договору". 

В соответствии с положениями Закона № 218-ФЗ  от  29.07.2017 способом обеспечения исполнения обязательств в договорах участия в долевом строительстве является  помощь в виде выплаты возмещения из компенсационного фонда, который формируется за счет обязательных отчислений застройщиков.

Следует учесть, что возмещение дольщикам выплачиваются в следующих случаях:

• если застройщик признан судом банкротом, введено конкурсное производство, и застройщиком уплачены обязательные отчисления в компенсационный фонд;
• если объектом долевого строительства является жилое помещение, т.е. квартира;
• если первый ДДУ в отношении всего объекта строительства, например, многоквартирного дома, зарегистрирован после даты создания Фонда защиты прав граждан - участников долевого строительства, т.е. после 20.10.2017 г.

Если первый ДДУ в отношении всего объекта строительства был зарегистрирован до даты создания Фонда (20.10.2017г.), то застройщик по-прежнему обязан страховать свою гражданскую ответственность в пользу выгодоприобретателя (дольщика) при заключении ДДУ на оставшиеся непроданными квартиры в страховых компаниях, либо в обществе взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков. Также законом предусмотрено поручительство банка.

Таким образом страхование гражданской ответственности застройщика может быть как обязательным, так и добровольным, и зависит от даты регистрации первого ДДУ в отношении многоквартирного дома, а все договоры страхования действуют до окончания строительства и передачи квартир дольщикам.

Действия участников долевого строительства при наступлении страхового случая

Шаг 1. Ознакомление с Правилами страхования

Прежде всего необходимо убедиться,выполнил ли застройщик свои обязательства, ознакомив дольщика с условиями страхования.

К сожалению, в большинстве случаев застройщики ограничиваются выдачей полисов, не предоставляя копии Правил страхования и Договора страхования между страховщиком (страховой компанией) и страхователем (застройщиком).

Если ваш застройщик жив и здоров, и вы читаете эту статью, скажем так, для общего развития, запросите у него копии договора и правил.

Если ваш застройщик признан банкротом, то получить копии этих документом можно в страховой компании,направив ей письменный запрос. 

При этом важно получить Правила страхования, действовавшие на момент заключения Договора страхования. Если Правила менялись, то в Договоре должна быть предусмотрена возможность изменений.

Любые запросы мы советуем направлять заказным почтовым отправлением с описью вложения. Для ускорения процесса можно продублировать запрос, обратившись в офис страховой компании, либо направив его в электронном виде через форму для обращений на сайте.

Кроме того запросите Правила в Центральном Банке РФ посредством формы электронного обращения «Задать вопрос» в Интернет-приемной ЦБ РФ, выбрав в меню «Страховые организации».

Это необходимо для того, чтобы сравнить текст Правил страховой компании с условиями лицензирования страховой деятельности. Практика показывает, что недобросовестные страховщики вносят в Правила заведомо невыполнимые условия, противоречащие законодательству, даже,несмотря на строгий контроль их деятельности со стороны Центрального Банка.

Шаг 2. Уведомление о наступлении страхового случая

Этот шаг следовало бы назвать первым, если бы не необходимость восстановления недостающих документов,описанная выше.

Пункт 1 ст. 961 Гражданского кодекса РФ обязывает выгодоприобретателя (дольщика) уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая, в частности о принятом решении о признании застройщика банкротом, если дольщик претендует на получение страховой выплаты.

Вопрос, когда и каким образом,дольщик должен направить уведомление о наступлении страхового случая, в каждом конкретном деле решается, исходя из Правил страхования. Если срок уведомления не оговорен в  Правилах, Договоре или полисе, то лучше уведомить страховщика о наступлении страхового случая без промедления, т.е. сразу же после того, как дольщик-выгодоприобретатель узнал о нем.

Если в Правилах, Договоре или полисе отсутствует порядок извещения, то дольщик может составить уведомление в свободной форме.

Советуем в уведомлении обязательно указать наименование и реквизиты застройщика, ФИО и адрес дольщика, номер дела, по которому судом вынесено решение о банкротстве, дату вынесения решения, номер Договора страхования.

К заявлению в страховую компанию желательно приложить копии ДДУ, страхового полиса, паспорта выгодоприобретателя и решения суда о банкротстве.

Уведомление о страховом случае можно отправить заказным письмом с описью вложения,  продублировав его предъявлением в офисе страховой компании (с отметкой в получении на вашем экземпляре).

Образец уведомления выгодоприобретателем страховой компании о наступлении страхового случая

Данный образец можно использовать в тех случаях, когда порядок уведомления не обозначен в Договоре и Правилах страхования.

В дальнейшем будут описаны порядок направления заявления на выплату страхового возмещения и действия дольщика в случае получения  отказа страховой компании в выплате.